Sobierajska & Przybyłowski – Adwokaci i Radcowie Prawni

Kredyty złotówkowe WIBOR – pozew przeciwko bankowi i usunięcie WIBOR z umowy

Kwestionowanie WIBOR w umowie kredytu złotówkowego polega na wykazaniu przed sądem, że bank nie poinformował kredytobiorcy rzetelnie o ryzyku zmiennej stopy procentowej przy zawieraniu umowy. W efekcie sąd może usunąć wskaźnik WIBOR z umowy, obniżając ratę do samej marży banku, albo unieważnić całą umowę kredytu.

Chcę bezpłatną analizę sprawy
781 991 664

410 mln zł odzyskanych·4 500+ wygranych spraw·od 2011 roku

Dlaczego umowy kredytów z WIBOR są podważalne?

Umowy kredytów złotowych można podważyć, ponieważ banki często nie informowały rzetelnie kredytobiorców o ryzyku zmiennej stopy procentowej i konstrukcji wskaźnika WIBOR. Po wyroku TSUE C-471/24 sądy oceniają klauzule oprocentowania właśnie pod kątem obowiązków informacyjnych banku przy zawarciu umowy.

Kredyty hipoteczne złotowe oparte o zmienną stopę procentową WIBOR przez wiele lat były przedstawiane jako bezpieczne i stabilne rozwiązanie. Tymczasem w praktyce okazało się, że obarczone są one ogromnym ryzykiem finansowym, które w całości przerzucono na kredytobiorców. Gwałtowny wzrost stóp procentowych od 2021 roku spowodował, że raty kredytów wzrosły nawet dwukrotnie, a miesięczne zobowiązania stały się dla wielu rodzin finansowym ciężarem nie do udźwignięcia.

Największym problemem nie jest jednak sam wzrost kosztów kredytu, lecz mechanizm ustalania WIBOR, na podstawie którego banki określają oprocentowanie kredytów. WIBOR nie odzwierciedla wyłącznie rzeczywistych transakcji między bankami – w dużej mierze jest wynikiem deklaracji składanych przez kilka największych banków (nie wszystkich oferujących kredyty hipoteczne), a nie w pełni realnego rynku. Kredytobiorca zwykle nie jest świadomy tego mechanizmu i nie ma narzędzi, by na niego wpłynąć.

W efekcie kredyt oparty o WIBOR bywa produktem jednostronnym: kredytobiorca ponosi całość ryzyka zmiennej stopy procentowej, nie mając żadnych narzędzi, by się przed tym zabezpieczyć. Z tych powodów sądy coraz częściej dostrzegają, że klauzule dotyczące zmiennego oprocentowania są nieprzejrzyste i naruszają równowagę stron – nie chodzi tu o podważanie samego wskaźnika WIBOR, lecz o to, czy bank rzetelnie poinformował kredytobiorcę o ryzyku i konstrukcji oprocentowania przy zawieraniu umowy, zgodnie z kierunkiem wyznaczonym przez TSUE w wyroku C-471/24.

Masz kredyt gotówkowy, a nie hipoteczny? Sprawdź sankcję kredytu darmowego.

2×

nawet tak wzrosły raty kredytów złotówkowych po podwyżkach stóp od 2021 roku

Efekty naszej pracy w liczbach

4 500+

wygranych spraw z bankami

5 500+

toczących się procesów z bankami

410 mln zł

łącznie wyegzekwowanych środków

Wybrane wyroki

Przykładowe wygrane naszych klientów – kliknij wyrok, aby zobaczyć szczegóły orzeczenia.

Wszystkie nasze wygrane

Co możesz zyskać, składając pozew?

Pozwy dotyczące kredytów tzw. PLN + WIBOR dają kredytobiorcy dwie główne ścieżki: ustalenie nieważności umowy kredytu albo „odwiborowienie” umowy, zwane też odwiborowaniem kredytu, czyli usunięcie wskaźnika zmiennego WIBOR i pozostawienie oprocentowania opartego jedynie o marżę banku.

Wariant najdalej idący

Unieważnienie umowy kredytu

To najdalej idący i najkorzystniejszy wariant. Unieważnienie kredytu złotówkowego oznacza, że umowa przestaje istnieć – traktowana jest jak nigdy niezawarta. Oznacza to, że na kredytobiorcach nie ciąży obowiązek dalszej spłaty kredytu. Następuje zwrot przez bank wszystkich pobranych rat, prowizji i odsetek oraz nadpłat w kredycie, jeżeli takowe już występują. Doprowadza do obowiązku zwrotu przez kredytobiorcę jedynie kapitału otrzymanego przy uruchomieniu kredytu. Kredytobiorcy jednocześnie odzyskują pełną zdolność kredytową i uwalniają się od toksycznego zobowiązania. Jeżeli okaże się, że kredytobiorcy spłacili już więcej, niż otrzymali – wtedy to bank musi oddać różnicę.

Wariant łagodniejszy

Odwiborowienie – usunięcie WIBOR z umowy

W tym scenariuszu kredyt pozostaje ważny, ale jego oprocentowanie znacznie spada, bo usunięty zostaje z umowy WIBOR, a kredyt oparty jest na samej marży banku. Rata obniża się często o kilkaset złotych miesięcznie, z uwagi na formułę spłaty kapitał + marża. Możliwe jest również usunięcie całego oprocentowania, co prowadzi do sytuacji, w której kredytobiorca spłaca wyłącznie kapitał – bez marży i odsetek.

Chcę bezpłatną analizę sprawy

Czy po wyroku TSUE C-471/24 nadal można pozwać bank o WIBOR?

Tak. TSUE orzekł 12 lutego 2026 r., że sądy nie badają samej metodologii ustalania WIBOR, ale klauzule zmiennego oprocentowania podlegają ocenie na gruncie dyrektywy 93/13 – kluczowe jest to, czy bank rzetelnie poinformował kredytobiorcę o ryzyku przy podpisywaniu umowy.

Aktualny stan prawny – aktualizacja: 23 lipca 2026

  • C-471/24 (12 lutego 2026): TSUE przesądził, że sądy krajowe nie mogą kwestionować samej metodologii ustalania WIBOR (zgodnej z rozporządzeniem BMR), ale mogą oceniać klauzule zmiennego oprocentowania pod kątem obowiązków informacyjnych banku – to właśnie na tym koncentruje się dziś orzecznictwo w sprawach o WIBOR.

Szerzej o tym wyroku piszemy w artykule Wyrok TSUE w sprawie WIBOR (C-471/24), a o orzecznictwie sądów polskich – w przeglądzie dlaczego WIBOR jest nieuczciwy – najnowsze orzeczenia w sprawach WIBOR-owych.

Czy musisz mieć środki na rozliczenie z bankiem?

To jedna z najczęstszych obaw złotówkowiczów. Kredytobiorcy rozliczają się z bankiem dopiero po uprawomocnieniu wyroku – a proces z bankiem trwa kilka lat, uwzględniając odwołania banków od wyroków sądów I instancji. Oznacza to, że w trakcie procesu z bankiem kredytobiorcy dalej spłacają kredyt, a więc ewentualna niedopłata sukcesywnie się zmniejsza. W przypadku spłaconego już kapitału kredytu składamy wnioski o udzielenie zabezpieczenia spłaty kredytu, jednak poddajemy to indywidualnej decyzji pełnomocnika prowadzącego sprawę.

Niezależnie od tego, na wniosek strony sąd może na czas trwania procesu obniżyć wysokość raty albo całkowicie wstrzymać jej spłatę – to właśnie zabezpieczenie. Wniosek o zabezpieczenie składamy wtedy, gdy jest on zasadny w danej sprawie, a jego uwzględnienie przez sąd oznacza realną ulgę finansową jeszcze przed prawomocnym zakończeniem sporu.

3–5 lat

tyle zwykle trwa proces – z bankiem rozliczasz się dopiero po prawomocnym wyroku, a przy zabezpieczeniu raty mogą spaść już na jego początku

Jak wygląda sprawa o WIBOR krok po kroku?

  1. 01

    Analiza umowy kredytu

    Prześlij umowę kredytu wraz z załącznikami przez formularz. W ciągu 3 dni roboczych przygotujemy bezpłatną analizę prawną z oceną klauzul oprocentowania i wyliczeniem możliwych korzyści.

  2. 02

    Wyliczenie wysokości roszczenia

    Z udziałem analityków finansowych wyliczamy nadpłacone raty oraz porównujemy wariant odwiborowienia i unieważnienia umowy, żeby wskazać najkorzystniejszą ścieżkę.

  3. 03

    Pozew i reprezentacja przed sądem

    Przygotowujemy pozew i reprezentujemy klientów na każdym etapie postępowania. Gdy jest to zasadne, składamy wniosek o zabezpieczenie – niższe raty na czas procesu.

  4. 04

    Rozliczenie z bankiem

    Po prawomocnym wyroku doprowadzamy do pełnego rozliczenia z bankiem.

Chcę bezpłatną analizę sprawy

Dlaczego warto skorzystać z kancelarii specjalizującej się w sprawach WIBOR?

Spory o kredyty złotowe to dziś jedna z najbardziej dynamicznych i skomplikowanych dziedzin prawa bankowego. Wymagają one:

  • znajomości aktualnego orzecznictwa TSUE i sądów powszechnych
  • umiejętności wykazania naruszenia obowiązków informacyjnych banku
  • doświadczenia procesowego w sporach z instytucjami finansowymi
  • precyzyjnego wyliczenia roszczeń
  • zabezpieczenia – wstrzymania lub obniżenia rat, gdy jest zasadne

Nasza kancelaria prowadzi sprawy przeciwko bankom od lat – przygotowujemy strategię, reprezentujemy klientów na każdym etapie postępowania i finalnie doprowadzamy do pełnego rozliczenia z bankiem. Pracujemy z analitykami finansowymi, ekspertami od wskaźników referencyjnych oraz pełnym zapleczem prawnym, które pozwala nam skutecznie kwestionować umowy oparte o WIBOR.

Kancelaria WIBOR – prowadzimy sprawy w całej Polsce

Szukasz kancelarii WIBOR w swoim mieście? Jako kancelaria dla złotówkowiczów prowadzimy sprawy zdalnie w całej Polsce – analiza umowy i kontakt odbywają się online, a reprezentację przed sądem zapewniamy niezależnie od miejsca zamieszkania. Prowadzone przez nas pozwy dotyczą umów kredytowych zawartych z największymi bankami w Polsce, m.in. PKO BP, Pekao, mBankiem i Santanderem.

Sprawy o WIBOR prowadzimy dla klientów z Warszawy, Wrocławia, Krakowa, Poznania, Gdańska, Bydgoszczy, Opola i Olsztyna – umowę można przesłać przez formularz, a dalszy kontakt prowadzimy zdalnie, bez konieczności wizyty w kancelarii.

Nieruchomość obciążona kredytem hipotecznym musi być ubezpieczona przez cały okres spłaty – jeśli ubezpieczyciel zaniżył wypłatę za szkodę w tym mieszkaniu lub domu (pożar, zalanie, wichura), pomagamy też w dochodzeniu pełnej kwoty w ramach spraw dotyczących szkód majątkowych i osobowych.

Kiedy najlepiej zacząć działać?

Roszczenia o zwrot poszczególnych zapłaconych rat przedawniają się z upływem 6 lat – zwlekanie z pozwem oznacza utratę najstarszych, najwcześniej przedawnionych rat. Im wcześniej złożysz pozew, tym wcześniej pojawia się szansa na zabezpieczenie (niższe raty na czas procesu) i na rozliczenie z bankiem. Fala spraw rośnie – ponad 5 000 postępowań w toku, wzrost o 62% rok do roku – a kolejne wyroki TSUE mogą ją jeszcze przyspieszyć.

Chcę bezpłatną analizę sprawy

Częste pytania o kredyty złotówkowe i WIBOR

Czy warto składać pozew o WIBOR?

Tak, jeśli bank nie poinformował Cię rzetelnie o ryzyku zmiennego oprocentowania przy zawieraniu umowy – po wyroku TSUE C-471/24 to właśnie ta okoliczność decyduje o zasadności pozwu. Skutkiem może być usunięcie WIBOR z umowy (niższa rata) albo unieważnienie całego kredytu. Każdą sprawę oceniamy indywidualnie na podstawie treści konkretnej umowy.

Czy ktoś wygrał sprawę o WIBOR?

Sądy powszechne w kilku miastach udzielały już zabezpieczeń obniżających raty na czas procesu, a część spraw o WIBOR jest w toku – ostateczna, jednolita linia orzecznicza dopiero się kształtuje, także w świetle wyroku TSUE C-471/24. Wynik zależy od tego, czy uda się wykazać naruszenie obowiązków informacyjnych banku przy konkretnej umowie – to zawsze ocena indywidualna.

Czy kredyt oparty o WIBOR jest legalny?

Tak – sam wskaźnik WIBOR i oparcie na nim oprocentowania kredytu są zgodne z prawem, w tym z unijną dyrektywą 93/13, co potwierdził TSUE w wyroku C-471/24. Sądy nie badają metodologii ustalania WIBOR, lecz to, czy bank przy zawieraniu umowy rzetelnie poinformował kredytobiorcę o ryzyku zmiennej stopy procentowej. Naruszenie tego obowiązku informacyjnego może być podstawą pozwu.

Likwidacja WIBOR a kredyt hipoteczny – co z ratą?

Jeśli sąd uwzględni pozew, rata może się zmienić na dwa sposoby: przy usunięciu WIBOR z umowy oprocentowanie spada do samej marży banku, a rata zwykle maleje o kilkaset złotych miesięcznie; przy unieważnieniu umowy kredyt przestaje istnieć i strony rozliczają się wyłącznie z wypłaconego kapitału. Do czasu prawomocnego wyroku kredyt spłacasz na dotychczasowych zasadach, chyba że sąd udzieli zabezpieczenia.

Napisz do nas

Sprawdź swoją umowę kredytu – bezpłatnie

  • Analiza prawna w 3 dni robocze
  • Ocena klauzul oprocentowania w Twojej umowie
  • Wyliczenie możliwych korzyści: odwiborowienie i unieważnienie

781 991 664

Dzwonimy wyłącznie w sprawie Twojego zgłoszenia.

PDF, JPG, PNG, HEIC – maks. 5 plików po 10 MB

    Odpowiadamy w ciągu 3 dni roboczych – zadzwoń: 781 991 664

    Zadzwoń Bezpłatna analiza